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【投資理財老生常談】國家不可能養你20年 退休財務規劃趁年輕

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【投資理財老生常談】國家不可能養你20年 退休財務規劃趁年輕

勞保面臨破產危機,台北市長柯文哲最近表示,台灣平均壽命84歲,65歲退休,要國家養你20年,怎麼可能。他說的坦白直率,卻值得投資人思考,如何規劃退休財務?

勞保局指出,自從勞保年金開辦以來,目前已有139.7萬退休勞工領勞保老年年金,去(2020)年勞保普通事故保險支出,就有六成三用在老年年金,如再加上老年一次給付,合計占支出九成,換言之,老年給付占勞保九成以上,負擔沈重。

台灣人口近年快速銳減,高齡化趨勢嚴重,食之者眾,生之者寡,勞保遲早要大幅改變老年給付,否則必將破產。依賴勞保,不如自存退休金來得可靠,投資人應該從年輕時,就養成財務規劃,替自己存退休金的習慣。

台北市現在65歲以上人口已達20%,去年中高齡求職人數21000人,比去年同期增加5000人,顯示中老年人財務規劃仍然不夠完備,不得不重新投入職場。人人都會老,就從現在開始,做好長期投資理財規劃,才是保護人生安全必備條件。

但是股市多風險,各種金融商品潛存之陷阱,期貨高風險,即連ETF也一樣,例如元大原油正2,原來大家認為風險不高,但是今年新冠肺炎疫情嚴重,國際油價暴跌,導致淨值淪為負數,不得不下市,當天還有2萬8千多人來不及出脫,損失慘重,另外還有5檔ETF下市。操作這類ETF大部分是年輕人,可見各種情勢變化難測,還不如考慮定期不定額,慢慢存股安全。

台灣不少長期營運及獲利均穩定之好標的,適合當養老退休金,在此整理一些產業及標的,長期獲利穩定,且較不易受景氣影響,提供投資人參考:

(一)廢棄物處理公司,如日友(8341)、崑鼎(6803)、可寧衞(8422),這些公司毛利佳,進入門檻非常高,幾乎是聯合壟斷,長期看好,風險低。

(二)金融業:今年經濟風暴重創銀行保險業,但是如元大金(2885)、中再保(2851)、台名(5878)、中信金(2891)、兆豐金(2886)、國泰金(2882)、富邦金(2881)、玉山金(2884)、京城銀(2809)、上海銀(5876),雖難免因疫情受創,但是體質好,價低,長期投資仍是不錯標的。

保險類股如人壽保險之中壽(2823)體質佳,管理良好,股利穩定,目前價格偏低,值得考慮。產險股如台產(2832)、新產(2850)、旺旺保(2816)。期貨股元大期(6023)、群益期(6024)。票券股華票(2820)、國票金(2889),都是值得考慮標的。至於公股銀行或其他中小型銀行,因為未來金融環境變遷快速,投資人要小心,未必適合長期持有。

(三)食品類股:全球糧荒,台灣缺糧國家,不少標的,值得注意,如大成(1210)、卜蜂(1215)、泰山(1218)、聯華食(1231)、聯華(1229)、統一(1216)、大統益(1232)、台鹽(1737)、南僑(1702)、佳格(1227)、味王(1203)、中華食(4205)、德麥(1264),都是長期穩定標的。

(四)電子通路:這類股是台灣強項,如華立(3010)、至上(8112)、崇越(5434)、大聯大(3702)、敦吉(2459)、文曄(3036)、長華(8070),都可以考慮。

(五)租賃業:台灣租賃三雄中租(5871)、裕融(9941)、和潤(6592)。即使在今年金融市場動盪不安之際,表現依然亮眼。

(六)水泥業:台泥(1101)、亞泥(1102),長期穩定。

(七)資訊服務業:精誠資訊(6214)、聚碩(6112)、敦陽科(2480)、零壹(3029)、關貿(6183)、一零四(3130)、新鼎(5209)。

(八)電機類:東元電機(1504)、士電(1503)、永大(1507)、中興電(1513)、元翎(4564)。

(九)油電燃氣:欣雄(8908)、欣泰(8917)、大台北瓦斯(9908)、台汽電(8926)、欣高(9931)、全國(9937)、大汽電(8931)、欣天然(9918)。

至於半導體產業鏈,以及科技類股,長期好標的當然不少。然而如欲存股當退休養老金,最好避開景氣循環、人為炒作、財務體質欠佳、企業形象有疑慮標的。至於股價已經高漲標的,投資就要慎重考慮成本及投資報酬率了。

諸多優質標的,如台積電(2330)、聯發科(2454)、大立光(3008)、日月光投控(3771)、聯電(2308)、台達電(2308)⋯⋯。如果漲幅過大,或產業景氣循環太大,最好等待回檔,價格較低時,再長期存股,比較合適。

「平安是回家最重要的路」,莫忘柯文哲所言,國家不可能養你20年,退休養老靠自己,長期存績優股,為自己做好財務規劃,才是最好的辦法,依賴勞保年金已越來越不可靠。

關於作者

作者溫潤身,曾任財經媒體資深記者,後任職知名證券業主管逾十年,長期研究財經(金)議題及產業分析,堅守紀律,目前退休深居山林、料理美食,時而提筆評論時事建言。


更新時間 : 2021-04-14 03:16 GMT+08:00