〈時評〉財務管理弊案頻仍 「理專十誡」守得住?

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圖/金管會臉書

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台灣銀行界最近並不平靜,弊案連連,尤其是財富管理業務,令人擔心恐怕有系統性風險的危機,值得重視。

首先是永豐銀行忠孝分行爆發理專盜領10多位客戶存款,高達數千萬元,全案正由台北地檢署偵辦中。不止永豐銀行,台灣近7年來,共發生17件理專或銀行行員監守自盜案,被金管會處分8,600萬元,其中高雄銀行4件最多,其次是土銀3件,渣打銀行、富邦銀行各2件。今年銀行體系更創下8件弊案,是歷史最高紀錄。金管會為此還特別頒佈了理專十誡,打算採取重懲的方式,嚴禁理專再度發生弊案。

對於金管會的十誡,我們認為只是頭痛醫頭,腳痛醫腳,治標的辦法,並不能治本。

銀行界財富管理業務的問題,其實不是始於今日,早在2008年金融海嘯時,就已潛藏危機,一批財力雄厚的殷實戶虧損累累,被迫出局。2010年歐債危機,再有一批高金融資產,但是缺乏避險考慮的客戶再次出局,持續到2015年,達到高峰。

台灣銀行業跟保險業者合作,推出的壽險、產險商品,嚴格說起來,並不是真正的理財型商品,只是因應當時的金融環境,有較佳的利潤,就由銀行及保險業者,聯合包裹成理財商品,在金融機構強行推銷,扭曲理財真正財務管理的價值及意義,也漸漸失去客戶的信任。

財富管理另一個危機是中產階級的消失。資產累積速度牛步,讓財富管理業務推動困難。同時,台灣有土斯有財的觀念,更讓大部分資金流向房地產,願意買金融商品的意願,普遍不高。

再說到2015年陸股、港股崛起,大量資金流向香港開戶,台灣複委託的資金激增,一年透過證券商匯出國的金額達2.5兆元新台幣,到海外追逐他國的金融商品,寧捨台灣銀行業的財富管理商品。而國外一些收益很高的結構型商品,卻因為法規的問題,無法在台灣販售,導致投資人考慮到香港、新加坡去投資,捨棄台灣金融業者。

台灣銀行界現在正積極推動純網銀、數位化、科技金融、無人銀行,但是如何妥善規劃財務管理業務,並作合理的開放,讓理專或行員,能有更佳發展機會,創造銀行更佳的成長獲利空間,也譲投資人或客戶,願意做更多投資,恐怕是金管會一定要考慮的方向。

金管會如果只是從嚴刑峻罰下手,還是解決不了銀行未來財富管理業務的危機。其系統性的風險,極有可能吞噬了銀行業的明天。台灣銀行業過度競爭,微利時代逼迫業者削價搶市,如果不能改善金融環境,還是不能徹底根除理專或行員因生存而鋌而走險的問題。