Fintech在非洲-再生與新生

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圖取自M-Pesa官網。

Fintech在非洲-再生與新生

圖取自M-Pesa官網。

金融科技(Fintech)是近幾年吹起的新趨勢,意指透過軟體科技處理傳統由銀行獨佔的金融服務,如付款、資產管理、貸款等,「它」破壞了歐美傳統的金融服務,令人意外的是,非洲竟成為落實金融科技的模範地區,原因無他,在金融業實體分行服務貧瘠的非洲大陸,大量中低收入家庭無法接觸到正規的金融服務,數年前,一套結合行動科技的新金融服務體系遂成形。 綜觀整塊非洲大陸,因為開設銀行的成本十分高昂,偏遠地區幾乎見不到一般銀行或金融機構實體分行,就算在城市裡,提供貸款或保險這類較先進的服務,成本也很高。 這與已開發經濟體的情況大相逕庭,已開發國家中,傳統銀行或金融機構都已廣泛存在,大多數消費者有能力貸款或買保險,因此,金融科技的出現對傳統金融市場帶來不小的衝擊,迫使金融體系用更低的費用提供更好的服務與之競爭。 不過在非洲,金融科技帶來的衝擊有限,因為傳統的實體金融服務本來在這兒就不普遍,未觸及到廣大中下階層,傳統銀行在這塊大陸也承認力有未逮,拱手把這塊金融服務讓給了當地電信業者。 商業的創新,大部份來自尋找解決方案的過程。在非洲,為了服務到廣大中下階層,電信業者針對手機用戶推出「行動支付系統」,手機行動錢包幾乎就像銀行帳戶一樣,針對非洲用戶以提供低成本的優質金融服務,這也代表,用戶不再需要跑到金融業實體分行,這也象徵著非洲金融服務業的一大新契機。 Fintech新創商機在非洲蓬勃發展 金融科技的新創企業很早就在非洲看到這股商機的潛力,正在建立一個適合這塊大陸的全新體系,原因之一是,在撒哈拉沙漠以南,擁有手機的人達三分之二,但卻僅有三分之一的人擁有銀行戶頭,這讓行動支付系統有廣大商機。 其中一個突破性的創新企業為MFS Africa,MFS Africa是2009年南非成立的行動付費平台,在非洲17個國家連結8,000萬個手機行動帳戶,成為跨幣別、跨邊界的行動付費服務;另一個新創企業是Nomanini,替非正規廠商執行小額交易。 而TheNewsLens 報導,肯亞的M-Pesa更是早在2007年就已問世,電信業者利用M-Pesa提供行動支付服務,用戶可透過行動裝置在肯亞各地的門市進行提款、存款、匯錢、支付帳單、購買通話時間,甚至可與傳統銀行相連申請貸款及有利息的金融商品。 在總人口4,500萬人的肯亞,M-Pesa約有2,000萬名用戶,因M-Pesa的服務比銀行業者來得穩健、快速、低成本,即使在銀行沒有戶頭的人,也能享受到立即、快速的電子化支付服務。2014年M-Pesa在肯亞的交易總金額,更達到該國GDP的一半。 傳統金融機構的轉型 傳統銀行業也嗅到這股商機,開始進軍非洲的金融科技新創業,例如最近在南非開普敦設立的巴克萊非洲(Barclays Africa),了解到過去的營運模式無法觸及到中下階層消費者,以及非正規市場的商機,現在開始發展更為創新的經營方式以連接顧客,同時也帶動中小企業加速擴展。 根據Quartz的報導,非洲金融業尚未被開發的市場約有3億3千萬成人人口、約佔非洲80%,這群最大的潛在消費者也是金融科技的目標客戶,這群用戶儘管有行動銀行帳戶,但傳統的金融業者無法對其進行信用調查,也難貸款給他們,金融科技業者趁虛而入,後來,部份傳統金融業者眼見市場被分食,不落人後趕緊佈點,開放競爭的結果是,民眾也享受到更快速與便利的傳統金融服務。 報導指出,也是這股龐大商機鼓舞了非洲新創企業前仆後繼的投資,光是2015年非洲科技業投資資金就有近30%投入金融科技領域。 不過,這樣龐大的潛在市場,也存在風險。向中下階層民眾提供金融服務必須十分謹慎,在一個沒有正規金融機構存在的市場裡,會有許多不負責任的短期小額融資業者做「發薪日貸款」(Payday Loan),供借款人在領到薪水前短期調度資金之用,但利率極高,貸款者恐因付不出欠款倒帳,助漲信用泡沫,因此,為健全市場,主管機關應介入立法限制,避免民眾受害。 非洲金融科技運用軟體科技提供更有效率的金融服務,隨著金融科技的發達與盛行,非洲需要更完善及有紀律的金融服務,尤其是行動支付,確保終端使用戶都能在無害的環境下安全完成交易。