配息保單當道,三代保單規劃有訣竅

很多長輩偏好以儲蓄險來儲存領息,規劃上常會採用坊間常稱的「三代保單」來規劃,買一張保單照顧到三代,也是用一張保單貫穿三代來做理財儲蓄外加財富傳承規劃。富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示,三代保單的原理淺顯易懂,如何把這樣的規劃做對做好,其中要保人、被保險人及受益人的安排是規劃的重點,加上適時調整,保單也可以是傳家寶。

三代保單的第一階段規劃是由自己當要保人和受益人,子女當被保險人。自己在有生之年可以領取每期的生存金,即使退休也能有明確的金流可支用,有領終身俸的優雅;因為自己是要保人時,當有資金缺口,為解決燃眉之急,便能就保單全部或部分解約或辦理質借,保有保單控制權也是保有尊嚴。而進入第二階段,也就是要保人身故了,此時希望保單傳給子女,由子女為要保人及受益人,由保單持續支付生存金照顧第二代。而第二代辭世後,保單終止,由孫子女領取身故保險金,一張保單充分照顧三代與傳富。

這樣的規劃很容易理解,但若可以妥善安排加上適時調整,可讓好上加好。首先,要保人擁有保險契約上的許多重要的權利,包括解約、質借、指定受益人及未來變更要保人等,除非一開始就打算贈與出去,否則要保人會先寫自己,確保自己的規劃不被改掉,也避免投保或給付時涉及贈與。陳秋蘭表示,惟這樣的規劃有一個缺點,就是在要保人過世後,得面臨全體繼承人協議出與被保險人有保險利益者為新的要保人,協議本身就是個風險,協議時間及結果可能會讓保單傳承多了變數。

因此,也有第一代會在年紀更為增長後,在經濟無虞且對財產分配有具體想法後,進行贈與規劃,直接變更要保人,對象可能是配偶,或是被保險人子女本人,又或直接給第三代等具有保險利益的對象,輕鬆到位。在變更要保人後,一併調整生存受益人為新要保人,身故受益人為被保險人的子女或其他合適對象。